文|朱南军

抑制2025年底，我国新处事形态东说念主员（平台型）达8400万东说念主，占寰宇员工总和约21%，活泼处事东说念主员（含平台+非平台）超2.8亿东说念主，占总处事东说念主口超30%。2026年政府使命讲解就提到新处事群体，如“作念好新处事群体服务经管”“出台复古活泼处事东说念主员、新处事形态东说念主员插足员工保障的战术”，体现了党中央、国务院对新处事群体的柔软与兴趣。

新处事形态东说念主员按照风险与保障关注度排序主要有出行配送类（外卖即时配送骑手、网约车、同城货运、快递员、分拣员）、生存服务类、数字手段常识类、临时劳务类。由于行状特质，外卖即时配送骑手的行状伤害风险最高，其行状伤害保障问题也引起社会关注。

保障职守

跟着即时配送行业范畴化发展，外卖骑手群体分化为“专送骑手”（与加盟/代理商存在劳务协调关联）和“众包骑手”（无固定用工主体、个东说念主活泼接单）两类。由于传统工伤保障对处事关联的严格条目，两类骑手均无法纳入惯例保障体系，平台及加盟/代理商当作风险职守主体，通过生意保障破解保障缺口：对专送骑手竖立老板职守险（改造用工风险），对众包骑手竖立生意巧合险（遮掩个东说念主风险），变成“险种分类适配用工模式、保障职守和洽遮掩中枢风险”的阵势。

两类险种虽属性不同（老板职守险聚焦老板用工职守，巧合险聚焦个东说念主风险保障），但中枢保障职守皆备一致，聚焦两类中枢保障职守：一是骑手本人保障，包括死亡、伤残、医疗用度、误工津贴；二是局外人职守保障，包括局外人死亡、伤残、医疗用度、车物牺牲及磋议津贴。

骑手保障保单周期严格贴合骑手活泼用工本性，以“接单当日”为单元，即骑手完成订单接单后，保单即时告成，当日24时远隔。两类保障均接管“按单绑定、强制投保”模式，中枢功能是散布骑手骑行功课中的交透风险、户外环境风险登科三者侵权风险，成为骑手权柄保障的驱动中枢载体。

战术影响

2022年7月，东说念主力资源社会保障部等部门启动新处事形态东说念主员行状伤害保障（以下简称“新职伤”）试点，早先在北京、上海、江苏等7个省份及7家头部平台落地。2025年5月，九部门荟萃印发见告扩大试点范围，新增天津、浙江、山东等10个省份，将试点省份推行至17个，明确2026年终了寰宇31个省份及新疆分娩斥地兵团全遮掩，2027年探索拓展至更多高风险行业。

新职伤冲突传统工伤保障的处事关联限制，接管“平台按单缴费、骑手免费参保”模式，中枢保障骑手功课进程中因事故导致的死亡、伤残及医疗津贴待遇，保障水平大都高于传统生意巧合险，且终了医疗用度垫付、快速理赔等方便服务，灵验填补了骑手中枢东说念主身风险的保障空缺。新式行状伤害保障战术的出台与影响进一步兜牢了新处事形态处事家权柄底线。但需明确的是，新职伤仅遮掩骑手本人中枢风险，其遮掩额度有限，开云世界杯官网(中国)存在保障不及的情况；关于三者死亡、伤残、车物牺牲品级三方职守，以及部分超出新职伤保障额度的医疗用度，仍需依赖生意巧合险补充遮掩。

模式近况

现时骑手保障的双重模式近况受新职伤试点扩围的阶段性影响，变成“双轨并行”阵势。在新职伤未遮掩的14个省/自治区，骑手功课风险仍由传统生意巧合险（老商保）全额遮掩，保障职守涵盖本人与局外人一说念风险，是骑手独一的风险散布渠说念；在新职伤遮掩的17个试点省份，变成“新职伤+生意巧合险（新商保）”的复合保障模式——新职伤兜底骑手本人故一火、伤残、医疗津贴中枢风险，生意巧合险聚焦补充局外人职守、高额度医疗用度及特别场景津贴，二者功能互补、并行适用。最妙手民法院典型案例也明确“新职伤待遇与生意保障赔付、侵权补偿可兼得”，进一步强化了生意巧合险的补充价值。

现时，骑手险订价的核肉痛点如下：一是寰宇扩围的订价适配需求紧迫。2026年，新职伤将全面遮掩未试点省份，这些地区的生意险需从全额保障转向补充保障，需针对性重新订价，幸免职守访佛导致的保费奢侈；而现存订价体系枯竭可复制的扩围省份订价预案。二是已试点地区订价饱和度不及，综联合本率破百。受新职伤职守拆分不明晰、风险因子量化不及等影响，已试点省份骑手险综联合本率大都跳动100%，已报赔付率和终极赔付率跳动100%，产物端供给端承压，影响了保障公司的策划积极性。

破解贫寒

针对新职伤扩围布景，保障公司、外卖平台与监管部门应通力协调，通过改进产物策划模式破解贫寒。

一是保障公司应趁早构建新职伤寰宇遮掩场景下的生意险订价切换模子，为未试点省份提供可径直落地的订价预案，确保战术连结无断层；经管资本率过高问题，通过精确拆分保障职守、量化中枢风险因子将已试点地区骑手险综联合本率抑制在100%以内，普及保障供给的生意可执续性；优化保障性价比，终了生意险保费与试验保障风险的精确匹配，缩小平台及加盟/代理商的不对理投保资本，同期扩大中小平台骑手参保遮掩率；参考新职伤支缴率浮动机制，建立生意险动态订价体系，增强与战术的适配性。

二是外卖平台要强化骑手行径风控（如违规率与保费挂钩），缩小群体风险；向高风险省份骑手歪斜安全培训资源，增强安全意志；优化平台保费摊派比例，均衡资本与骑手权柄。

三是监管部门要股东骑手保障风险数据分享（荟萃平台、保障公司、交管部门），完善行业风险数据库；一样保障公司开展分区域订价试点，饱读舞保障公司产物改进；加强对高风险区域骑手保障的监管，确保保障的充分性与公说念性。

——原载《中国银行保障报》

作家简介

朱南军

北京大学经济学院扶助，博士生导师。北京大学中国保障与社会保障探讨中心副主任。

供稿：风险经管与保障学系

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